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银联忧患(2) |
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2004年05月12日 16:01 新浪 |
| 在巨大的银行卡大餐面前，VISA和万事达怎么会无动于衷呢？ 实际上，在中国电子支付市场，VISA和万事达等巨头们早已尝到甜头。到2003年年底，全年国内贷记卡发行量约为480万张，比2002年底增加325万张，其中VISA和万事达几乎垄断了各大行所发的双币种卡，其中VISA国际卡累计达到168万张，比2002年12月底增长了188%。此外，去年国际卡总交易金额首次超过了10亿美元大关，而这些国际卡几乎全部都是VISA和万事达卡。以VISA和万事达卡货币转换方法平均费率3.5%(其中包括发卡商溢价)计算，这中间产生的手续费就达0.35亿美金。 而对于刚刚与中国工商银行达成发卡协议的运通而言，每发行100万张新的信用卡，就将为这家总部位于纽约的金融服务公司每年增加近5美分的每股收益。 看到VISA2003年在中国市场的表现，VISA中国区总经理熊安平，掩饰不住自己的兴奋:“VISA发卡量和交易额的大幅增长，说明中国国际卡市场的巨大潜力已经开始逐步释放出来，国际信用卡尤其是双币种信用卡日益受到消费者的青睐。” 对于中国银联而言，除了要应对来自国外巨头的咄咄攻势，还要平衡好国内各银行的利益，与银行建立利益共同体。一位研究人员指出：“关键就是商业银行的支持，与各商业银行建立商业化联系，实现利益公平共享，这是银联长期快速成长的关键。” 其实，VISA和万事达卡之所以成功的关键，就是其成功地与各发卡主体的银行建立利益共同体。到2003年6月30日，全球接受VISA卡的商户数为1900多万家，全球41万多家银行网点的84万台ATM机上可以进行VISA卡的查询和取款活动。而另一方面，过去10年中，发卡行从VISA获得的交易转接费收入总计达140亿美金，前100家发卡行是最大的受益者。 要取得商业银行的支持，银联就必须好平衡大银行和中小银行的利益。这些银行之中，利益的不一，使他们对于互联互通的积极性也有不小的差别。对于大银行来讲，希望通过POS机和ATM设备的投资，保持POS机和ATM各自独立，从而借设备、网点众多，保持对小银行的发卡优势；而小银行希望共享大银行的设备，规避自己设备、网点少的短处，远比大银行对互联互通的积极性要高。 为了补偿大行对ATM和POS较多投资所产生的利益要求，银联最后不得不推动《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》的制订，出台支持银行卡跨行取现收费的规定，以平衡各方利益。 此外，银联还得权衡好与特约刷卡商户的利益。对于创建初期的银联来讲，现存银行卡中只有约四分之一是有银联标识的，来自万事达等国际巨头的替代压力又十分紧迫，股东盈利的压力也是实实在在的。这之间的权衡，又是一个长期的难题。 银联战略 银联战略，首先是整个中国金融和经济命脉的大战略。对于中国这个成长中、必然要走向世界的大国而言，银联不仅仅是一个经济组织，而是承担中国人自己掌握自己的金融中枢和经济信息中枢的重大政治使命，只能成功不能失败。 银联网络对于国家经济安全的意义，中国社科院金融研究所主任曹红辉异常清醒：“银联网络与各个银行都有接口，对国家经济安全的意义是非常重大的。通过这个网络，可以掌握客户资料和金融信息。如果这个领域被外国人掌握,万一发生国家冲突,不仅仅是整个银联网络会被破坏，更重要的是它可能通过银行接口渗透到整个金融系统，破坏结算系统等一系列重要金融系统，发生我们根本无法预料的严重后果。” 曹红辉联系到微软在自己的操作系统中为中央情报局预埋信息采集代码的问题，警告说，这是个典型的公司服从国家安全利益的案例，是现实存在的风险，在此，我们不能做“无理性的国际主义者”。 在业内所熟知而在社会上鲜有人知的，就是在前南斯拉夫战争中美国人利用银联网络打击南斯拉夫的故事。 实际上，这些问题，也早已引起了中国国家领导人的重视。 1993年6月，江泽民倡导实施以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程——金卡工程。 2001年12月19日，当时分管金融工作的副总理温家宝在视察银行卡联网通用工作时，对2002年银行卡联网通用工作的目标和工作重点提出了明确而清晰的要求。这些要求经银行信息化领导小组(扩大)会议审议通过，中国人民银行正式提出了2002年银行卡联网通用工作“314”计划——300个城市银行卡联网通用、100个城市银行卡跨行通用、40个城市推行异地跨行的“银联”标识卡。 但是，对于目前按商业化模式运作的中国银联来说，要在激烈的竞争中取得胜利，除了政府的支持之外，关键还是解决一个商业操作问题。对此，中国银联表现得十分清醒。 为了紧跟世界银行卡发展的潮流，适应磁条卡向EMV标准(Europay、Master和VISA联合制订的智能卡国际基础标准)的智能卡迁移，银联也在急匆匆地占领中国本土EMV标准的制高点。银联人士透露，目前中国银联正在主持中国金融IC卡标准修订工作。《中国金融集成电路(IC)卡规范》(简称PBOC标准)修订咨询小组也已成立。同时，银联还在积极地向国内外推广拥有自主知识产权的卡BIN号序列。目前，准备采用的发卡机构已达50家。 “一流的企业做标准，二流的企业做研发，三流的企业做产品。”一位业内人士以此来强调银联对于制订中国银行卡产业标准的重视。 在银联成立两周年之际，万建华一改过去“人民币走到哪里，中国银联就走到哪里”的口号，提出新的战略——“中国人走到哪里，银联卡就应该走到哪里”。 “马上‘遭遇战’就要开打了！”一位银联人士满怀激情地说。但是，用万建华自己的话来说，“更艰难的还在后头。 |
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