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个人信用难以约束 国家助学贷款遭遇商业难题(1) |
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2004年05月08日 11:00 新浪 |
| 助学贷款处于两难境地 贫困大学生上学的“救急钱”———国家助学贷款在今年走入申贷两难的困境。记者近日从不同渠道证实：由于毕业大学生还贷情况不佳，贷款风险凸现，部分高校的助学贷款已经暂停。 教育部、中国人民银行、中国银监会等部门今年1月19日联合发布的一个通知也间接证实了这一情况，通知明确提到“国家助学贷款业务不能擅自停办。对辖区内已经被停办国家助学贷款业务的高校，中国人民银行各分行要组织有关部门，加强沟通协调，采取积极妥善措施尽快恢复”。 记者从北京部分高校的学生贷款管理部门了解到，今年除了北京大学、清华大学、中国人民大学三所知名高校，大部分学校的助学贷款都处在暂停阶段。即使上述三所学校，银行发放助学贷款的名额每所学校也控制在100名学生。在北京，助学贷款在曾经的主要承办行中国工商银行北京市分行下属各支行基本上已经暂停。“我们没有正式的文件，但实际上今年各支行都没有审批新的助学贷款了。”工行北京一个支行专门经办助学贷款的一位工作人员告诉记者。 在广州，至少有两所大学的助学贷款也被停办。没有停办这项业务的一些商业银行基层行的行长也明确表示，这项贷款风险大、成本高，准备大规模收缩。 1999年开办的国家助学贷款，从去年到今年陆续进入首批贷款的还贷高峰。但是，这项单纯依靠学生个人信用作为条件的商业性质贷款正因为还贷记录不佳而动摇着银行开办此项业务的信心。 记者从几家商业银行了解到，不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20%，有的高校甚至达30%—40%。由此造成的结果是：一方面，一些去年入学的高校贫困新生至今申请不到贷款，为交不上学费而焦急万分；另一方面，在对新的不良贷款考核异常严格的情况下，各个商业银行不愿再审批新的助学贷款，能拖就拖。 带有很强政策性却又定性为商业贷款的国家助学贷款正处于两难境地。 贫困学生急需助学贷款 对于占所有在校大学生总数约20%的贫困大学生来说，没有助学贷款，要完成学业是不可能的。 以北京林业大学经济系2003年入学的贫困新生吕翼非为例算一笔账，可以清楚表明助学贷款的救急价值何在。 吕翼非来自广西桂林灵川县山村，在广西属相对贫困地区。家里三兄弟。除了他上大学外，一个弟弟在外打工，自己养活自己；一个弟弟在读高中，每年花费要4000多元。父母在家务农，靠种养全年收入有5000元左右。 吕翼非去年以第二志愿被北京林业大学录取。在录取通知书上，学校已经列明第一年的学费住宿等费用要8000多元。作为村里的第一个大学生，家里的父母亲戚朋友只凑够了3000多元。这是其来北京上大学的全部费用。吕翼非是通过学校专为贫困学生设立的“绿色通道”缓交学费完成入学手续的。入学后，吕翼非成功申请了新长城助学金，4年共8000元；一次性的国家奖学金4000元；再加上上学时带来的3000元，这就是他完成4年学业的所有开支来源，平均每年不到4000元。 吕翼非上学每年的花费又是多少呢？学费每年大约5000元，住最便宜的宿舍每年要800元，书本教材每年要700元，他将自己的伙食费控制在每天9元钱，即使不算其他学习生活开销，吕翼非在林大学习，每年至少要用1万元。“现在有空的时候，就出去派传单、做调查，一个月能有100多块钱收入。只有有额外收入时才能吃得稍微好一点。” 去年9月入学后，吕翼非在学校帮助下，向工商银行北京中关村支行申请了四年共2万元的国家助学贷款，但直到今天贷款还没有批下来。他所在班级33个学生中还有两位同学也申请了助学贷款，也同样没有批下来。“没有贷款，就根本没有办法给学校交学费。” 记者在林业大学学生助学贷款管理办公室采访的时候，信息系的一个女生也充满期望地来补交申请助学贷款的材料，她所在的班申请贷款的同学也有3个。在北京高校里贫困学生较多的林业大学，目前申请国家助学贷款的人数超过了1000人。 “1000多人的贷款申请没有一个批下来。虽然我们还在收学生的材料，但实际上，我们没有告诉学生，和学校挂钩的助学贷款的审批已经暂停了。”该校助学贷款管理办公室的老师有点无奈，“开办助学贷款是国家的政策，我们又向学生宣传了，现在没有文件说要停止这项贷款，所以我们还是要帮助学生办理有关的申请手续，同时和银行进行协商争取。这样的协商已经好几轮了。” 助学贷款是高风险业务 毫无疑问，还贷记录不佳是助学贷款遭遇瓶颈的直接诱因，并导致从去年9月份以来，高校和银行在贷款问题上僵持。 作为发放了北京高校大部分助学贷款的工商银行北京市分行信贷科拒绝向记者明确表示是否已经暂停办理这项贷款。 曾经给首都医科大学学生贷过款的北京市商业银行一家支行行长诉说了自己的苦恼：“和房贷、车贷等担保贷款相比，助学贷款是信用贷款，这种贷款风险是最大的。我不能说大学生的觉悟不高，但在社会信用系统还不完善，法律诉讼又往往找不到人的情况下，一般商业银行都不会主动去做这种贷款。更何况现在银监会对新增不良贷款控制非常严格，我们行甚至要求新增贷款风险是零。如果因为助学贷款形成几百万不良资产，作为一个支行是无论如何也承受不了的。” 中国银行浙江嘉兴分行的王权行长曾对媒体算过一笔账：“对银行来说，办理和管理一笔几千元的贷款同一笔几十万的贷款是一样的。助学贷款的特点是金额少业务量大，造成这种贷款的成本高，利润低。另外就是追讨麻烦。大学生毕业后分到五湖四海，银行业务员催几十几百个账户还贷是很麻烦的，何况有时候还不知人的去向。追讨几千元一笔贷款，花的机票钱都不止这个数了！” 王权透露，在他们发放的几百笔助学贷款中，不能按时还贷的达到了30%多。 其实，国有商业银行对国家助学贷款不积极的态度由来已久。为了推进国家助学贷款的实施，2001年6月，教育部、财政部、中国人民银行曾专门召开全国助学贷款工作会议。在那个会上，当时的央行副行长肖钢系统分析了商业银行态度不积极的原由： 第一，目前社会信用环境不佳，加上学生毕业以后流动性比较大，商业银行又缺乏有效的贷款跟踪管理手段和防范无担保贷款风险的手段，因此部分商业银行担心发放助学贷款收不回来，(未完) |
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