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金融政策适度调整 汽车消费趋向理性 |
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2004年04月06日 18:31 金融时报金时网 |
| 春节前后，我国汽车金融政策调整的步伐明显加快。1月21日，由中国人民银行和中国银监会联合草拟的《汽车贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称新《办法》)在网上发布。1月30日，中国保监会发出《关于规范汽车消费贷款保证保险业务的有关通知》(以下简称《通知》)。2月5日，保监会财产保险监管部负责人公开表示，保险公司不得以行政发文的形式拒保某类高风险车辆，而要以费率为手段，解决高风险车辆投保难的问题。 央行、银监会、保监会，我国金融监管四大部门中的三家，近期不约而同地将目光投向汽车市场，表明我国汽车消费领域对金融配套政策的需求空前强烈。据中国汽车工业协会统计，2003年，全国汽车产销量分别达到了444万辆和439万辆，同比增长三成以上。在北京，去年的汽车销量一举突破40万辆，在创下年销量新高的同时，也带来了京城空前的交通拥堵。 持续高温不退的汽车消费热，让商业银行和保险公司都将汽车市场视作新的利润增长点，针对家庭轿车的购车贷款和车贷保险更是受到了热烈的追捧。统计资料显示，2003年，北京和上海的汽车消费贷款余额分别比上年增长了90.6％和105％，车贷业务已然成为拉动个人消费贷款快速发展的“火车头”。 高速增长的背后，往往蕴藏着风险。对此，金融监管当局洞若观火。在央行和银监会发布的新《办法》中，关于风险管理和风险防范的内容占了近三分之一的篇幅。而且，新《办法》将汽车贷款细分为个人汽车贷款、经销商贷款和车队贷款三大类，也是为了增强金融监管的针对性和有效性，从而降低车贷风险。保监会《通知》对车贷保险的规范，同样是从控制风险的角度入手的。《通知》明确要求：保险公司要本着“控制风险、稳健经营”的原则，尽快修改和完善车贷险条款，严格规范车贷险承保范围，审慎设置保险责任。显然，在管理层看来，汽车贷款和车贷保险市场目前最紧迫的任务，就是构筑防范风险的“防火墙”。 车贷新《办法》和保监会《通知》的相继出台，是管理层力图净化和优化汽车消费金融环境的政策信号。近两年来，随着汽车消费贷款需求的剧增，绝大多数商业银行都抢滩车贷市场，仅北京一地就有16家商业银行开展汽车贷款业务。在这股车贷热潮中，一些商业银行盲目追求车贷规模的增长，放松了对客户的资信审查，甚至给了不法分子以可乘之机，造成了相当一批不良贷款。与此同时，不少保险公司由于对车贷保证保险的承保范围把握不当，缺乏对高风险客户的控制手段，理赔数量大幅攀升，把这项新兴的保险业务做成了赔本买卖。如今，新《办法》要求银行机构加强车贷风险控制，保监会《通知》强调要重新制定车贷险条款费率，这将大大推动汽车金融服务体系的建立和完善，有利于汽车消费市场的协调发展。 风物长宜放眼量。管理层强调规范，势必会影响短期的发展速度，但却完全符合汽车市场长远发展的需要。而广大的消费者，无疑是汽车金融环境改善的受益者。 以汽车消费贷款的成数为例，按照央行1998年制定的《汽车消费贷款管理办法》，借款额最高不得超过购车款的80％。在实践中，有的汽车经销商为了招揽客户，将车辆购置税、汽车保险、养路费等也列入购车款中，个别经销商干脆虚增车价，使实际贷款成数达到90％以上，既加大了银行车贷的风险，又加重了购车人的还款负担。针对这种情况，新《办法》对汽车市场价格的定义进行了严格的界定，打消了经销商在车价上玩猫腻的念头，维护了消费者的合法权益。 在强调风险的同时，保监会《通知》对捆绑销售等不正当竞争行为明确“叫停”，把产品选择权归还给消费者。《通知》指出，保险公司可以要求投保人对贷款所购车辆投保机动车辆保险，但不得要求投保人必须在本公司投保机动车辆保险。此外，保监会还要求，保险公司对购买车贷险的客户，首付款不得低于净车价的30％。换言之，今后消费者要想通过汽车贷款保证保险的方式向银行申请车贷，贷款成数最多为“裸车”价格的70％，从而在一定程度上提高了车贷市场门槛，降低了车贷及车贷险的风险。 目前，新《办法》尚处于征求意见的阶段，保监会《通知》也只是向保险公司提出了框架性的要求。这意味着，我国今后车贷市场和车贷保险市场的“游戏规则”还未正式成型，但已有的金融政策信号足以表明：引导汽车市场理性发展，将是我国金融相关政策适度调整的目标所在。 金融时报 (2004年02月11日) |
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