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车贷新《办法》开始征求意见 商业银行作何反应？ |
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2004年04月06日 18:31 金融时报金时网 |
| 由央行和银监会联合草拟的《汽车贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称新《办法》)，在春节前夕对外发布，并征求有关各方的意见和建议。作为汽车贷款发放的主力机构，各家商业银行对新《办法》有何反应？为此，记者日前采访了在京的几家商业银行。 有利于车贷可持续发展 “新《办法》选择在农历大年三十出台，让从业者可以在春节7天长假里，静下心来细细领会管理层的监管思路”，华夏银行个人金融部有关负责人告诉记者。他认为，新《办法》的发布，意味着汽车贷款市场新的“游戏规则”即将成型，有利于这一新兴业务的可持续发展。 与老《办法》(即1998年央行发布的《汽车消费贷款管理办法》)相比，新《办法》的第一条就透露出两点新意。其一，制定该办法的目的，在原有“规范汽车贷款业务管理，维护借贷双方的合法权益”的基础上，增加了“为促进汽车贷款业务健康发展”、“防范汽车贷款风险”等内容。其二，制定该办法的依据，在原有《商业银行法》和《担保法》的基础上，增添了《合同法》和《贷款通则》两项。华夏银行个金部这位负责人表示，新《办法》新增加的立法依据，表明管理层的“依法治贷”意识明显增强。同时，他认为，新《办法》强调了“健康发展”和“防范风险”，突出了发展与规范并重的监管思路。 5年前，央行在一项通知中指出，老《办法》“所称汽车仅限于国产汽车”。如今，新《办法》中没有出现类似的约定。华夏银行个金部有关负责人指出，这对进口汽车而言，是一大政策利好，与我国加入世贸组织之后的国际形象相一致，增加了客户贷款购车的选择余地。 资信评级亟待加强 对借款人进行资信评级，是新《办法》的一项重要内容。招商银行北京分行个人金融部负责人表示，对申请购车贷款的个人客户，该分行一直参照信用卡客户的评分系统，进行内部资信评级，只有评分达到一定标准的，才发放购车贷款。对于经销商的资信评级，这家分行则是参照招行总行对公客户的评分系统执行。他指出，我国商业银行在资信评级系统的建设方面，普遍存在不足，需要下大力气建设一个适合汽车贷款客户的信用评价体系。 新《办法》规定，贷款人应直接受理汽车贷款申请，要加强贷前审查和贷后跟踪催收工作。对此，招行北京分行的这位负责人认为“很有必要”。他说，在实践中，少数银行将受理汽车贷款申请的环节“下放”给了汽车经销商，客户在贷款申请过程中与银行员工不见面，贷前审查形同虚设，造成了不少的车贷坏账。而招行北京分行在车贷业务中自始至终坚持面谈制和面签制，所发放的近2000笔汽车贷款，目前没有一笔处于不良状态。 建立汽车贷款预警系统，是新《办法》对贷款人提出的又一要求。招行北京分行个金部负责人指出，在这方面，该分行早已制定比较严密的内部控制系统，对借款人的还款情况进行监控，一旦出现逾期，就启动贷款追索系统。他说，随着汽车贷款市场规模的不断扩大，建立和完善车贷预警系统，将成为各家商业银行下一阶段内控机制建设的一门“必修课”。 呼吁实现信息共享 对于建立借款人信贷档案，新《办法》进行了详细的规定，“借款人从其它金融机构取得贷款的情况”便是信贷档案中应该包括的内容。 “新《办法》这样规定，毫无疑问，既是为了防止出现‘一车多贷’，也是为了更全面地了解和评介客户的信用状况”，中国农业银行个人业务部有关人士指出，“但在现阶段，个人客户在其它银行的贷款情况，绝大多数银行都还找不到获悉这种信息的渠道”。他说，我国目前只在上海等个别城市建立了个人信用征信系统，这里的商业银行个人贷款客户的信息，可以在一定范围内、一定程度上实现共享，其他地方的银行则根本不具备这种外部条件，难以将新《办法》的上述要求落到实处。 招行北京分行个金部负责人说，该分行在开展车贷业务中，对于个人客户在其他银行的贷款情况，只能是先由客户在填写贷款申请时“主动陈述”，然后分行业务员再到北京市银行业协会公布的个人贷款“黑名单”上查询，此外，别无其它办法。他认为，在全国范围内建立银行间个人贷款客户的信息查询系统，应该成为个人信用体系建设的当务之急。 金融时报 (2004年02月04日) |
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