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发展代理业务要慎重 |
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2004年02月17日 17:46 金融时报金时网 |
| 编者按 代理业务是近几年出现的新业务之一，特别是商业银行深化改革后，代理业务越来越被银行业所重视。一些银行把代理业务作为扩大业务范围的争夺阵地，为争取代理业务权，不惜花费大量人力和财力。有的为其提供免费午餐，实现无偿代理服务；有的甚至不惜血本，投入巨额资金接受当地政府的一些不平等“条约”，虽然代理业务的飞速发展，为众多的客户提供了方便，银行的一些业务也得到了有效的发展，但从现实的情况看，代理业务给银行带来的一些负面影响也不容忽视。 编辑部 笔者在基层银行工作多年，目睹代理业务给银行带来利益的同时产生的负面影响，提醒银行业在发展代理业务时一定要慎重，防止代理业务带来的各种负面影响，而阻碍了银行自身业务的发展。据调查，当前代理业务给银行带来的负面影响，至少有以下几个方面： 1、自身业务受到冲击。 目前我国代理业务的项目往往是涉及居民面较大，金额较小的一些日常生活性业务，如代理交纳电费、水费、电话费、手机费、煤气费、物业管理费等，这些项目涉及到千家万户，又是生活必需消费的，比较敏感的项目。因此，这些业务，进入银行代理后，导致银行的业务量大增，由此造成了“主客站门坊，次客入家堂”的局面，一些银行的优良客户也不得不排队办理各种业务，而由于中国人传统的不露富观念的影响，一些大的储户，都不喜欢在拥挤的场面下办业务，导致一些好的客户转移。而这些代理业务的客户，大多是几元几角的零星业务，客户又是上了年岁的，大量客户挤在银行的柜面上，稍有不慎还要大吵大闹，许多大客户对银行办理业务时间过长而感到不方便、不安全，为此把账户转移，银行的主业务受到冲击。 2、银行信誉受到影响。由于代理业务大多是居民生活的必需项目，这些业务牵连到居民的生活，虽然银行与代理业务单位签约共同开发程序，相互配合开展代理业务，但往往会出现那样的问题，如银行与单位配合上不默契，程序上不完善，这样就会带来客户的不便，如此，客户本来对这些行业有意见，而银行代理后，客户都把气出在银行身上，使银行的信誉和业务受到很大的影响。 3、业务范围混淆不清。代理业务与银行的自身业务是有着本质上的区分，代理就代理，是银行代办的业务，与银行的自身业务二者是不能混淆的。然而，目前银行在代理业务上有些业务由于其性质相同，与银行的自身业务混淆，如这几年银行与保险公司纷纷签约合作，代办投资性的分红型保险品种，这种业务的性质与银行的储蓄存款种类差不多，都是理财得利性的。但这些品种又与储蓄存款有着很大的区别，一些保险公司的从业人员借银行的信誉大做文章，一些储户误认为保险是银行办的。由于这种分红型保险年份长，提前支取要支付大笔手续费，有少数客户只看那些保险公司推出的高额分红，误认为有利可图，一旦认购后，有急用却拿不出钱，有的亏本后还责怪银行，银行无形中为保险公司背了黑锅。 代理业务要发展，银行效益也不能忽视。为此，笔者认为，当前银行在代理业务上必须做好以下几方面的工作。 1、尽快出台收费标准，实行有偿代理。商业银行转轨后，实行的是独立经营，风险自担，效益为主，盈亏自负。因此，银行不可能永远提供免费午餐。目前许多代理业务没有收费标准，有些代理业务虽有收费标准，但银行为了竞争需要却放弃收费，这是一种变相的不当竞争的做法，应当加以纠正。为此，人民银行应当出台代理业务收费标准，变无偿代理为有偿代理，使代理业务在健康的轨道上进行。 2、严格划分代理业务范围，确保银行声誉。针对当前有些代理业务与银行业务混淆不清，范围划分不明的现状，有关部门要对代理业务开展一次清理，要坚决纠正那种借银行信誉，或者以银行的名义而开办吸收存款的做法，特别对保险公司分红型、吸储型的代理业务要进行认真检查清理，严格划分代理业务范围，在宣传提法上二者不可混淆，尽可能少让客户产生误解。银行在办理分红型、吸储型的保险业务时，要同客户讲明利弊关系，让客户自愿选择，确保银行声誉。 3、加大监管力度，严格按规定收费。一方面有关监管部门要加大监管力度，对那些应收费而不收费的做法要采取措施，加以纠正。另一方面商业银行也要以效益为重，切不可贪小失大，对那些用高价换取代理权的行为要坚决说不，营造一个公平的竞争氛围。 金融时报 (2004年02月17日) |
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