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防范金融风险存款保险制度提上央行议事日程(2) |
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2004年02月17日 16:01 人民网 |
| 但央行该人士表示成员名单尚未最后确定，不便透露。 三大风险如何规避 从1997年至今，央行对存款保险制度的研究已达7年，而结果仍未明朗。其间最大的阻力，莫过于三大风险给央行带来的顾虑。 这三大风险是道德风险、逆操作风险、代理问题。在一些国家，由于存款保险制度设计不佳，三大风险造成的成本甚至已超出存款保险制度带来的好处，导致银行业一次次陷入危机蔓延的境地。 道德风险被视为存款保险最大的负面影响。从存款人的角度来说，它是指由于存款保险制度的存在，储户不再关心银行的经营业绩和风险状况，削弱了银行的市场约束。从银行的角度来说，在存款保险制度的保护下，参保银行预计倒闭的概率很小，为了谋求利润最大化，势必选择风险更高、利润更丰厚的资产组合。 正缘于此，避免道德风险成了此次设计中考虑最多的部分。央行知情人士透露，为避免存款人放松对银行应有的监督，央行设计了一定的保险赔付比例和最高限额。例如，对单个存款人只赔付其存款损失的90％，或最高赔付不超过5万元。但他同时表示，具体的比例和限额要根据储蓄分布等情况来计算，尚未最后确定。 央行还设计了与风险挂钩的差别费率制度，即根据各银行的风险等级和资本充足率等因素，收取不同金额的保费。风险等级越低、资本充足率越低的银行缴纳的保费越高。不过由此带来的问题是，“由于银行出现问题常常难以预见，在此之前要准确地确定每个银行的风险等级非常难，费率的确定和调整也容易带有主观性和随意性”。 所谓逆选择风险，是指在自愿型统一费率的存款保险制度中，经营状况好的银行可能会退出存款保险体系，由此导致其他银行的保费上升，用以抵补问题机构的处置成本，从而进一步引发另外一些经营状况良好的银行退出存款保险机制，最后只剩下有问题的银行留在体系内，使整个体系变得十分脆弱。 央行的对策是，实行分类强制性存款保险制度。“定了某一类银行要参保，那一类银行就要全部参保。”上述人士说。以股份制商业银行为例，如果股份制商业银行被纳入存款保险体系，则全国11家股份制商业银行均会被强制要求参保。事实上，现在已建立存款保险制度的国家和地区中，80％都实行强制型存款保险制度。 而代理问题指的是，存款保险机构有可能将自身利益置于存款人和纳税人的利益之上，或由于行政因素的影响，延缓对有问题银行的处置，而处置时间越长，成本就会越高。 “一方面，存款保险机构必须保持相当的独立性，另一方面，还必须建立存款保险机构与央行和银监会的协调机制。”前述央行人士说，存款保险机构与央行、银监会以及其他政府部门的协调机制是否有效，将从很大程度上影响对问题银行的处置速度和成本。 |
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